Вряд ли найдется человек, чело которого никогда не собиралось в морщины, силясь найти ответить себе: «Давать или не давать деньги в долг?» Перед такой проблемой даже шекспировские размышлизмы о бытии-небытии покажутся младенческим опусом журнала «Мурзилка». В особенности, если запрошенная сумма вполне увесистая и потеря этих денег способна пробить ощутимую брешь в вашем бюджете. Так как же все-таки быть?
Стоит ли брать деньги в долг? Каждый решает данную проблему самостоятельно. Процедура эта, конечно, малоприятная, ведь берете чужие финансы и на время, а отдавать приходится свои, кровные, причем навсегда. Поэтому большинство наших соотечественников предпочитает занимать только в крайнем случае. А вот давать или не давать в долг — вопрос не совсем однозначный. Людей, которые никому и ни при каких обстоятельствах не собираются открывать кредит, общественность награждает нелестными эпитетами, самыми скромными из которых будет пушкинское «скупой рыцарь» (а также жмоты и жадобы). Но в то же время раздающие взаймы направо и налево без признаков малейшего сожаления кажутся нам подозрительными субъектами, замышляющими какое-то нехорошее дело. Примерно, как в анекдоте про нового русского, поймавшего золотую рыбку и затребовавшего у нее солидный счет в швейцарском банке, виллу на Багамах, и чтоб при этом полный порядок в налоговых декларациях был. «Нет проблем, все будет, как захочешь», — пообещала морская исполнительница желаний. «Что-то не пойму я, где ты меня кидаешь?» — призадумался нувориш. По-моему, вполне нормально, если человек все-таки в долг дает, хотя глаза его при этом лучиться от радости не обязаны. А давать, когда просят, надо. Хотя бы потому, что вы тоже рано или поздно можете оказаться в позиции просящего. Да и (чего скрывать) принцип «не оскудеет рука дающего» тоже неплох. Все зачтется. А вот КОМУ давать — вопрос действительно дельный.
Кому давать? Ссужать деньгами однозначно стоит только тех, в чьей обязательности и честности вы не сомневаетесь. Малознакомым людям, любителям азартных игр (а также крепких спиртных напитков), авантюристам, хвастунам, псевдобизнесменам и просто неумеющим сдерживать обещания можно давать в долг, только если вам очень скучно, вы хотите немного поразвлечься и можете позволить себе потерю некоторой суммы. А если серьезно, то хлопот с такими заемщиками не оберетесь. Чтобы составить «портрет» неблагонадежного должника, нужно при рассмотрении «кандидатуры» обратить внимание на несколько значимых моментов:
1. Уверены ли вы, что этот человек сможет отдать запрашиваемую сумму (есть ли у него какой-либо источник дохода, обеспечивающий адекватные поступления). К примеру, должно насторожить, если вас просит одолжить весьма внушительную сумму некто обладающий очень скромной зарплатой. Причем, не доверяйте словесным заверениям о кредитоспособности. Не стесняйтесь потребовать справку о доходах или наличии имущества. Эти данные не только помогут вам спокойно спать по ночам, но и покажут визави, что вы не так просты, как ему хотелось бы.
2. Поинтересуйтесь целью «кредита». Она тоже должна быть разумной и соответствовать моменту. Например, к моей знакомой обратилась безработная соседка с просьбой одолжить… чтобы совершить мировое турне. Стоит ли говорить, что на вопрос о сроках возврата женщина не смогла дать вразумительный ответ.
3. Можете ли вы при необходимости без проблем найти должника? А (в крайнем случае) подать на него в суд, требуя возмещения долга?
И если у вас возникли сомнения по поводу хотя бы одного пункта — лучше не рисковать. Еще сложнее обстоит дело, если взаймы просит друг или родственник.
«Если друг оказался вдруг» Еще умудренный годами и опытом старик Полоний (один из персонажей шекспировского «Гамлета») увещевал: «В долг не бери и не давай другому. Особенно друзьям. Ты потеряешь деньги, а потом и дружбу». И оказался не далек от истины. Как правило, большинство друзей (родственников) искренне намереваются вернуть долг, но… часто объективные (или не очень) обстоятельства мешают осуществить намерения: «свой» человек может и подождать. Со временем напряжение между связанными долговыми обязательствами нарастает, и лучшие друзья порой расстаются врагами. Однако способ сохранить хорошие отношения в комплекте с кругленькой суммой все же есть. Для начала нужно определиться, кто есть who? Действительно ли друг тот, кто постоянно прибегает к вам за финансовой поддержкой, но в то же время никогда не отдает нажитое честным трудом? Может быть, ваше доброе отношение банально используют в корыстных целях? Спросите себя, что хорошего лично для вас сделал этот товарищ, припомните все случаи (или их отсутствие), когда он поддержал в трудную минуту (в том числе материально). Объективно оцените и сделайте выводы. Главное, что обычно мешает (и на что по обыкновению рассчитывает недобросовестный заемщик из разряда друзей) — чувство неловкости, которое не позволит вам требовать возвращения долга. Ведь какие могут быть взаиморасчеты между друзьями, верно? При этом все деликатные намеки можно просто проигнорировать, дескать «моя твоя не понимай». Спасти отношения (и кошелек) может только откровенная беседа: переступите через неловкость и без обиняков поинтересуйтесь, когда друг собирается вернуть вам долг, четко оговаривая сроки. Конечно, как друг вы должны оказывать посильную помощь и словом и делом, но не обязаны постоянно решать за взрослого и дееспособного человека его проблемы.
Часто ли давать? Прогноз достоверный: если постоянно субсидируете повсеместно и привселюдно всех желающих, количество этих самых желающих растет в геометрической прогрессии. Так что чувство меры тут очень пригодится. В противном случае, раскрыв однажды кошелек, не обнаружите там ничего, кроме бастующего таракана с транспарантом, на котором настоятельная рекомендация позаботиться и о своих потребностях тоже… Впрочем, расточительность нашим соотечественникам не грозит: по данным социологических опросов около 70% респондентов дают взаймы очень редко, 15% и вовсе не делают этого никогда и только 17% всегда готовы дать деньги в долг.
Как давать Есть в нашей державе особая категория населения, которая умудряется жить припеваючи, постоянно одалживая, и даже честно возвращая долги. «Навар» происходит на таком неприятном для всех явлении как банальная инфляция. Возьмет, скажем, товарищ в долг тысяч пять гривен, а отдаст их через годик. За это время курс доллара изрядно подскочил вверх, а вместе с ним и цены воспарили к небесам. Получается, что отданные гривны основательно в весе потеряли и, получив на руки все до копеечки, вы не стали обладателем суммы, адекватной той, которую отдавали. Поэтому люди бывалые советуют давать в долг исключительно в «свободно конвертируемой валюте» причем в любой: хоть в евро, хоть в монгольских тугриках (к слову, отличная, довольно стабильная валюта). Некоторые, правда, решают вопрос иначе и требуют с должников «набежавшие проценты», ну да это дело совести. Но не переусердствуйте: ростовщиков во все времена считали персонами отвратительными, и желающих протянуть им руку помощи в сложных ситуациях, как правило, не оказывалось. Чтобы избежать многих досадных моментов, юристы рекомендуют правильно оформить процедуру. Для этого необходимо составить долговую расписку, которую желательно заверить нотариально. Не стоит указывать в документе сумму взимаемых «бонусов» (если она имеет место), потому что привилегию давать кредит «под проценты» отечественное законодательство даровало только банкам, физическим лицам делать это запрещено! Бытует мнение, что расписка, составленная в произвольной форме и незасвидетельствованная печатью и подписью нотариуса, не обладает юридической силой. На самом деле суд рассматривает и такие документы. Просто могут возникнуть осложнения: к примеру, заемщик, не желающий погашать долг, обвинит вас в фальсификации. А на проведение экспертизы потребуется время и… снова деньги. Если сумма долга уж очень велика, то рекомендуется присовокупить договор залога, в котором зафиксируйте, что гарантом возврата денег послужит имущество (чаще квартира или авто) должника. И не забывайте, что срок исковой давности по взысканию долгов в Украине — три года, и по истечении этого времени никакой суд не сможет вам помочь. Поэтому не откладывайте решение вопроса в долгий ящик.
«Вы не сказали «нет», милорд!» Если давать деньги в долг по объективным причинам не хочется (к примеру, сомневаетесь в его возврате), можно прибегнуть к некоторым изящным способам отказа.
Маскировка. Текст одного газетного объявления гласил: «Дам на прокат «горбатый»
запорожец, дырявые валенки и шапку-ушанку для визита в налоговую инспекцию. Дорого». Говорят, отбоя от желающих не было. И действительно, увидеть миллионера, шагающего в помятом жупане или кроссовках на босу ногу вполне реально. Нет, как правило, это не карнавальный костюм, а его владелец облачился в неприглядный «прикид», чтоб никто не принимал его за богатея. Мы не призываем вас ходить в рванине, но существует закономерность: будете всячески демонстрировать забитые тугриками карманы — отбоя не будет от желающих, чтоб вы ними поделились. Речь не только о просителях, но и о грабителях. А при приближении всякого, кого можно принять за потенциального занимателя, делайте скорбное лицо и немедленно сообщайте: «Зарплату опять задерживают». После такого заявления челобитчику ничего не останется, кроме как удалиться восвояси. В качестве варианта можно сообщить, что сами уже давно задолжали некоему Петру Ивановичу, и он за вами чуть ли не с гаубицей гоняется по всей столице. Эффект примерно тот же.
«Храните деньги в сберегательной кассе». Если вас поймали врасплох радостным и
веселым (сделать лицо печальным вы не успели), то лучший вариант отказа такой: вы, конечно, всей душой рады дать взаймы эти «сто тысяч миллионов», но все деньги держите в банке и снять со счета можете не раньше достижения пенсионного возраста (следующего миллениума или Нового года). Для наглядности хорошо бы продемонстрировать пластиковую карточку какого-нибудь банка и дырку в пустом кошельке. Вариация: «Я копила полгода и буквально вчера истратила все на новенький «Феррари» (или итальянские туфли). Извини, ничем не могу помочь». Проситель, расчувствовавшись, тихо уходит.
Как вернуть долг Если должник никак не реагирует на ваши горячие увещевания, лучше всего прибегнуть к помощи профессионалов. Имеются в виду не подозрительные группировки, а легальные юридические компании, специализирующиеся на возврате долгов (коллекторские фирмы). Найти их в столице не представляет особого труда. К слову, с такими компаниями часто сотрудничают банки, желающие получить возврат потребительских кредитов с особо злостных неплательщиков. Средняя стоимость услуги — 10-15% от суммы долга, но в сложных случаях может доходить до 50%. В крайнем случае, вам может помочь суд. Но эта мера не всегда эффективна: постановлением суда у должника могут забрать деньги и имущество, но неожиданно для вас оказывается, что, к примеру, все нажитое записано на жену (мужа), а супруги недавно оформили развод… Есть и еще одна стратегия разбирательства с долгами, философская — «прости и отпусти». Как вы уже догадались, суть ее в том, чтобы подарить должнику заемные средства. Тогда, в соответствии с законами мироздания, вы получите прибыль-компенсацию, превалирующую над убытком. И придет к вам счастье. Впрочем, сказать, что это проверено на себе, не могу. Может у вас лучше получится?
Блиц-опрос Ирина (менеджер по продаже рекламных площадей, 28 лет): Деньги в долг даю только под расписку. Иначе будет морально тяжело не только должнику, но и кредитору, все равно не дадут покоя мысли: «А вдруг не отдаст?» И даже если все закончится благополучно, то, как в бородатом анекдоте, осадок все равно останется. Владимир (начальник службы безопасности, 34 года): Ни при каких обстоятельствах не дам в долг крупные суммы. Даже под три расписки. Зачем наживать лишние проблемы вкупе с негативными эмоциями? Алина (бухгалтер, 23 года): Обязательно одолжу, даже не задумываясь. Если человек просит, значит, нуждается. Нисколько не сомневаюсь, что «не оскудеет рука дающего». Евгений (системный администратор, 24 года): С деньгами расстаюсь редко и неохотно. Работаю со школьной скамьи и знаю, что они достаются нелегко. Пожалуй, безоговорочно дам взаймы только родственнику. Или человеку, в котором уверен. Вероника (старший экономист, 41 год): Всегда готова расстаться с мелкой суммой, даже не рассчитывая, что вернут. Марина (корректор, 36 лет): У меня не раз бывали случаи, что суммы, взятые взаймы, не возвращали. «Выбивать» долги не умею, поэтому перестала заниматься благотворительностью. Никому нельзя верить. Александр (администратор, 29 лет): В общем, не хотелось бы прослыть скрягой. Отказываю только тем, чье мнение для меня неважно.
