Робота для жінок

Утром стулья — вечером деньги.
Такое возможно… но дороже

16 августа 2007 р.

Старый холодильник поломался и починке не подлежит. При такой жаре без нового — никак не обойтись. Только вот до зарплаты еще полмесяца. Но даже и после нее денег на такую крупную покупку не хватит. Что же делать? Илона шла по улице, а в голове крутились невеселые мысли. Но тут взгляд ее уткнулся в разрисованную витрину магазина бытовой техники: «Только у нас! Экспресс-кредиты за 15 минут! Кредитная ставка — 0%, банковская комиссия — 0%, первоначальный взнос — 0%. Вам потребуется только паспорт». Предложение показалось заманчивым и Илона зашла в магазин…

    Именно так начинается большинство кредитных историй, которые, впрочем, не отличаются оригинальность, разнообразием. Да и вариантов развязки у таких историй не так уж и много. Но давайте разберемся с самого начала, по порядку.

    Пролог
    Суть пролога проста и понятна, как большинство трагедий всемирной литературы. У человека нет денег. Нет денег на покупку нового телевизора, на свадебный банкет или покупку нового автомобиля. Денег нет, но автомобиль, телевизор и банкет все-таки хочется. Желательно прямо сейчас. Конечно, иногда можно подождать с покупкой телевизора. Не приобретать товар в кредит и не брать кредит в банке, а потихоньку откладывать в тумбочку по сто гривен с каждой зарплаты до получения нужной суммы. Не спорю, есть люди, у которых это получается. Более того, некоторых такой образ жизни даже устраивает. Но большинство хочет все и прямо сейчас. А расплачиваться как-нибудь потом. Такие люди обязательно хотя бы однажды встречают на своем пути предложение о кредитовании. И тут уже начинается

    Завязка
    Рынок потребительских кредитов насыщен. Что выберете именно вы? Тут главное, как в сказке, вовремя разглядеть, что вместо твоей милой и родной бабушки с тобой разговаривает чужой и зубастый волк. Волк, правда, в лице представителя банка или кредитного союза обещает вам не жизнь, а сказку, в которой вы сможете купить все, что вам хочется прямо сейчас, и при этом ни в чем себя не ограничивая. Но давайте разберемся, что же это за сказка, и по каким правилам живут ее персонажи.

    Кредит, предоставляемый гражданам для покупки товаров потребления и оплаты каких-либо услуг или личных нужд, называется потребительским. На сегодняшний день мы можем столкнуться с денежной и товарной формами потребительского кредита. Для получения кредита в денежной форме необходимо обратиться в банк или кредитное общество. Цель кредита зачастую не играет никакой роли. Исключение — покупка автомобиля, который будет находиться в залоге как обеспечение кредита.
В большинстве случаев для получения кредита вам потребуются следующие документы:
— паспорт гражданина Украины
— идентификационный налоговый номер
— справка с места работы про доходы за последние шесть месяцев

    Это минимум, который может варьироваться в зависимости от требований банка. Если вы состоите в браке, то необходимо согласие вашей второй половины.
    В некоторых случаях для получения кредита требуется поручительство третьего лица. Таким образом банки страхуются от невозврата кредитных сумм. Ведь если вы окажетесь не в состоянии выплатить по своим обязательствам, банк сможет взыскать через суд эту сумму с вашего поручителя. От поручителя также требуется вышеуказанный пакет документов, а также согласие супруга.

    В случае получения денежного кредита, вы можете истратить его на свое усмотрение: свадебное путешествие, покупка техники или ремонт квартиры. От вас банку требуется лишь исправное погашение задолженности в четко указанные в договоре сроки.
    Оформить кредит в товарной форме вы можете прямо в магазине, не отходя, как говорится, от кассы. В этом случае вы оформляете целевой кредит при покупке определенной вещи. Столики с представителями банка стоят прямо в магазине. Увы, особой свободы выбора у вас в данном случае нет, потому что вы сможете оформить кредит только в одном из тех банков, с которыми сотрудничает данная торговая точка. Зато не надо заниматься оформлением кредита в банке. Подписать договор кредитования можно прямо на месте. Да и пакет необходимых документов окажется намного меньше. В большинстве случаев достаточно одного лишь паспорта. Это наиболее подходящий вариант, если вы получаете зарплату «в конверте».
    Сюжет наш потихонечку движется. Вы выбрали самое выгодное, на ваш взгляд, предложение по кредитованию и вдруг наступает

    Кульминация
    Несмотря на то, что в рекламном объявлении указывалась процентная ставка 0%, замечаете, что, кроме собственно выплаты кредита, вам приходится платить еще множество мелких, но обязательных выплат. Увы, очень часто человек сталкивается с тем, что итоговая стоимость кредита оказывается гораздо выше, чем это было заявлено банком в самом начале. Порой, подсчитав все деньги, выплаченные банку, потребитель понимает, что реальная стоимость товара увеличилась вдвое, а то и больше.
    Реальная (а не рекламная) стоимость кредита (так называемая «эффективная ставка») зависит от многих факторов. Чем меньше у банка гарантий получить свои деньги обратно — тем выше будет эта ставка. Понятно, что при выборе банка клиенты в первую очередь обращают внимание только на указанную процентную ставку, которая большинстве предложений на сегодняшний день приближается к нулю, что кажется потребителю очень выгодным. В то время, как различные побочные выплаты удорожают реальную стоимость кредита.

    В мае этого года Нацбанком Украины было принято постановление №168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита». Но на сегодняшний день, пользуясь незнанием клиентов, не все банки выполняют это постановление. К тому же, часто даже для самих работников, работающих непосредственно в магазине, сложно рассчитать реальную стоимость товара. Большинство расчетов предназначено лишь для того, чтобы показать потребителю размер ежемесячного платежа. Впрочем, многие этим и удовлетворяются. На самом деле, если даже представители банков начнут раскрывать все свои комиссии, не каждый заемщик в силу отсутствия элементарных финансовых знаний сможет разобраться, что выгоднее: взять заем под 19% годовых с ежемесячной комиссией 1,9% от суммы кредита или оформить кредит под 30% годовых. Прельстившись низкой процентной ставкой, многие выберут первое, хотя в этом случае кредит дорожает не на указанные девятнадцать, а на целых пятьдесят семь процентов.
     Самыми коварными в этом отношении являются «экспресс-кредиты за пятнадцать минут». Пакет документов минимален, риск для банка велик, и поэтому весь риск банк стремится заложить в стоимость кредита. Впрочем, возможно, что окончательная сумма, выплаченная вами, действительно будет равняться тому, что указано на ценнике. Вот только в соседнем магазине этот же товар будет стоить дешевле. Магазинам выгодно привлекать все новых и новых клиентов. Даже при отсутствии собственных денег у покупателей, благодаря кредитованию продажи растут. Поэтому и магазину, и банку выгодно «замаскировать» стоимость кредита в цену товара. Только стоимость эта все равно в конечном итоге ложится на плечи покупателя.
    К тому же отсутствие элементарных финансовых знаний не позволяет человеку разобраться в договоре и реально оценить стоимость кредита прямо в магазине. Банк обязан сообщить клиенту о расходах по получаемому кредиту: процентная ставка, единовременные комиссии, платежи, взимаемые неоднократно за расчетные периоды (месяц, квартал, год), условия досрочного погашения, основания для выплаты неустойки (штрафы, пени), возможные платежи третьим лицам (например, страховым компаниям, оценщикам и почтовым службам), а также порядок и периодичность начислений процентов, предоставить график платежей, рассказать, какие документы потребуются для оценки кредитоспособности потребителя и какие виды обеспечения возможны. Вот и подумайте, успеете вы обсудить все это за 15 минут в магазине? Да и времени на чтение четырех листов кредитного договора, в котором мелким шрифтом прописаны комиссии и ставки, значительно увеличивающие ваши расходы, у вас просто нет.

    Развязка
    Вариантов развязки у подобной истории займа несколько. Кто-то, серьезно подсчитав и взвесив все «за» и «против», решает, что пользоваться кредитами ему невыгодно. Кто-то, наоборот, сознательно идет на переплату, потому что понимает преимущество для себя постепенной выплаты стоимости товара. Главное в вопросах кредитования — не принимать скоропалительных решений.
    Главный плюс кредита — вы можете удовлетворить свои нужды, если они требуют единовременного вложения суммы, которой у вас сейчас на руках не имеется: оплата свадьбы, ремонт в квартире, какая-либо важная для вас покупка.
    Минус: бесплатных денег не бывает. Открывая услугу кредитования, банк изначально закладывает в стоимость кредита свою прибыль. Вам же нужно решить, стоит ли преимущество получения необходимой суммы прямо сейчас той цены, которую просит банк за свои услуги.

    Эпилог
    Почему не стоит увлекаться кредитами
    1. Иметь долги — это плохо, если речь идет о потребительских долгах. Внутреннее ощущение человека, который имеет долги, не дает возможности подняться и преуспеть в жизни.
    2. Процесс погашения кредита может затянуться надолго и лишить вас радости жизни.
    3. Улучшение качества жизни должно идти по нарастающей! Вы добились успеха, вознаградили себя за труд... И у вас есть постоянная мотивация делать свою работу лучше, зарабатывать больше, потому что потом вы сможете себя наградить. А если вы сначала купили, а потом отрабатываете купленное, то лишаетесь мотивации к достижению цели, к труду, потому что уже сегодня вознаградили себя за будущую работу.
    4. Оцените, как будете жить с кредитом, ухудшится ли качество вашей жизни, если будете тратить часть дохода на погашение займа. Возможно, лучше будет эту же часть денег просто откладывать. В таком случае, сможете позволить себе гораздо больше, ведь вам не нужно будет переплачивать.

Джерело: Анастасия АЛЕКСЕЕНКО