Сегодня пластиковые карточки уже не воспринимаются нами как экзотика. Государство начисляет на них пенсии пенсионерам, стипендии студентам, многие компании и учреждения переводят зарплату сотрудникам. Вы все еще получаете свои кровные в бухгалтерии? Тогда, возможно, наша статья написана как раз для вас.
На сегодняшний день зарплатные проекты — самый распространенный вид банковских услуг в Украине. Такая система выплаты удобна и предприятиям, и работникам.
Пластиковые карты разделяют на корпоративные и индивидуальные. Промежуточными между ними являются зарплатные, которые выпускаются как личные карточки для физических лиц, но под финансовые гарантии организации, с которой банковское учреждение заключает договор про расчетно-кассовое обслуживание с перечислением сумм оплаты труда и других поступлений.
Перевод заработной платы в безналичный вид значительно упрощает расчет между предприятием и сотрудником.
Читая наш материал, вы уже представили, как при очередной необходимости вытаскиваете из кошелька не помятые и засаленные купюры, а изящную пластиковую карточку. Действительно, с карточкой ощущаешь себя как-то значимее и современнее. К тому же, никто и никогда не сможет узнать, сколько же у вас осталось денег на этой самой карточке. В общем, пора переходить на пластик. Только вот начальство не спешит внедрять новые тенденции. Что же делать? Если вы хотите получать зарплату в «пластиковом» виде, а ваше руководство по старинке выдает кровно заработанное через окошко кассы — покажите шефу список преимуществ, получаемых предприятием от внедрения новой системы. Возможно, это покажется начальству убедительным, а вам за инициативу даже выплатят премию.
1. Основное преимущество — экономия рабочего времени. Сотрудники могут получать деньги в нерабочее время в пунктах выдачи наличных либо в банкоматах, которые работают круглосуточно. Снимается пиковая нагрузка в день выдачи зарплаты.
2. Экономия. Предприятие платит в банк комиссию от фонда заработной платы и ежегодную плату за обслуживание. При этом не тратятся средства на получение, хранение и транспортировку наличных средств; облегчается работа бухгалтерии и кассы предприятия, сокращается количество занятых в них работников.
3. Забота о сотрудниках. На остатки средств на карточке банк насчитывает проценты. Это увеличивает фактический доход работников без дополнительных затрат со стороны предприятия.
4. Организации, имеющие отделения в других регионах, централизовано проводят начисление заработной платы.
5. Конфиденциальность. Информацией о размере заработной платы владеет только бухгалтерия предприятия и сам сотрудник.
Так может, вся эта система изначально придумана для выгоды работодателей? А какие же плюсы получает сам работник? Вам пока что на ум приходит только одно преимущество карточки: если не снимать сразу все наличные, то не получится потратить зарплату в первый же день. Зато в любой момент, увидев «именно то, что нужно», вы тут же сможете купить это, и не придется ехать домой и доставать деньги из тумбочки. Но ведь наверняка, должны быть какие-то еще преимущества в «электронной» зарплате. Для сотрудников «карточная» зарплата имеет массу плюсов:
1. Удобство в использовании. Исключается дискомфорт, связанный с ношением при себе наличных. С другой стороны, не имея при себе крупных сумм, можете при необходимости в любой момент получить наличные в ближайшем банкомате.
2. Гарантия сохранности средств. В случае потери или кражи карточки достаточно сразу же уведомить банк, и ваша карта будет заблокирована. В таком случае теряете только сам «пластик». Счет остается нетронутым, а в ближайшее время вам оформят новую карту доступа.
3. Дополнительные доходы. Банк начисляет проценты на ежедневные остатки на счету работника и перечисляет их на счет в последний день месяца.
4. Работник предприятия не оплачивает услуги банка по обслуживанию счета. Это делает предприятие, заключившее договор с финансовым учреждением.
Ну вот, вы стали обладательницей нового кусочка пластика. Гордо несете его домой. Только сразу же возникла проблемка: надеясь на предстоящую зарплату, вы потратили в обеденный перерыв все до копеечки на распродаже в близлежащем универмаге. А как же теперь доехать домой? Ведь пластиком в маршрутке не расплатишься… Увы, в «карточном» вопросе есть свои недостатки и некоторые ограничения. Например, получение наличных. Эту процедуру вы можете осуществить в отделении банка или в банкомате. Последнее, конечно, удобнее. Но бесплатно деньги вы сможете снять только в банкомате «своего» банка. В противном случае со счета будет списана комиссия, сумма которой для подобных операций в среднем составляет 1-2%. Поэтому, если ваше предприятие перешло на безналичный расчет с сотрудниками, требуйте установки банкомата в фойе организации.
Итак, пришло время опробовать новую систему оплаты. Вот вы набрали в супермаркете полную тележку всяких вкусностей и уже почти привычным жестом достаете пластиковую красавицу. Но тут вас постигает разочарование, говорящее голосом кассира: извините, но пластиковые карты мы не обслуживаем. Еще один существенный минус — в Украине пока не развита система электронной оплаты покупок. В некоторых супермаркетах вы не сможете расплатиться картой на кассе, для этого придется идти к ближайшему банкомату и снимать наличные. Что уж говорить о мелких торговых точках. Но надо отметить, что с каждым днем увеличивается количество магазинов, точек общепита и различного вида сервисов, принимающих к оплате пластиковые карты.
Но вот, наконец, найден магазин или кафе с вывеской Visa или Mastercard. Покупки уже сделаны, как же происходит правильная процедура оплаты? Расчет при помощи пластиковой карты несколько отличается от оплаты наличными. Для этого магазин или точка общественного питания должны быть оборудованы специальным терминалом, списывающего деньги с вашего счета. После процедуры расчета электронный терминал выдает два чека: на одном из них вы ставите свою подпись и возвращаете продавцу. Чтобы избежать несанкционированного списания денег, внимательно проверьте сумму на обоих чеках. Второй чек остается у вас и его рекомендуется хранить как минимум до конца месяца. Точно так же, как и чеки из банкоматов. В конце месяца вы можете попросить в банке выписку по всем операциям на вашем счету и сверить с чеками. Если считаете, что имело место несанкционированное списание, можете оспорить эту транзакцию в банке.
Так хочется купить и то, и это. Зарплаты явно не хватит. Но ведь пластиковые карточки все называют «кредитками». Значит по ним, наверное, можно получить кредит? Многие называют зарплатную карточку «кредиткой», хотя, по сути, она таковой в большинстве случаев не является. Зарплатные карты — дебетовые. Это значит, что вы не можете потратить сумму больше той, которая начислена на ваш счет. В то же время некоторые банки охотно дают кредиты. Для установления кредитного лимита вам необходимо обратиться в банк, выдавший карточку. Там рассчитают размер кредитного лимита и подготовят дополнительное соглашение к договору. Кроме того, в банке подписывается договор поручительства с предприятием или оформляется страховка. Открыть лимит по зарплатной карточке не так сложно, но за его использование придется платить. Сам кредит погашается за счет зарплаты. Если зарплата продолжает поступать на счет, то не нужно производить никаких дополнительных действий. Кредит погашается автоматически. Кроме того, банку платятся комиссионные.
И что, — спросите вы, — только одним получением заработной платы и ограничиваются возможности пластиковой карты? А если я захочу, помимо зарплаты, еще добавить денег на счет и использовать его как обычный счет в банке? Свою зарплатную карту вы также можете использовать как карту индивидуального типа. Ее можно использовать для различных денежных переводов, а также самостоятельного начисления средств. Для этого необходимо в банке выяснить все реквизиты вашей карты. Тогда, если вдруг вдали от дома у вас закончатся деньги, кому-то из родных, оставшихся дома, достаточно пополнить ваш банковский счет — и через несколько часов вы вновь сможете делать покупки.
Директор, Василий Петрович, заключил договор с каким-то абсолютно не известным вам банком. Наверное, решил сэкономить. А может у него там просто брат работает? Но вас-то именно этот банк не устраивает. И вы бы с удовольствием открыли счет в крупном банке, отделение которого находится в соседнем доме. А вместо этого приходится ехать лишнюю остановку в метро, чтобы снять деньги в «зарплатном» банкомате либо переплачивать, снимая деньги в «чужих» банкоматах. Бывает, банк, с которым предприятие заключило договор, не устраивает работника по тем или иным причинам. Сотрудник вправе потребовать от работодателя платить зарплату через подходящий ему банк. Для этого необходимо написать заявление в бухгалтерию с указанием реквизитов банка и номера личного счета. Правда, в этом случае у бухгалтерии появляются дополнительные проблемы из-за необходимости отдельно вести договор с другим банком.
Следует учесть, что за каждое перечисление заработной платы на «чужую» карту фин. учреждение будет снимать дополнительный процент. Кроме того, такой «пластик» теряет зарплатный статус, и все обслуживание осуществляется по более высоким тарифам.
Заявление написано, и вы собираете свои бумаги и фотографию семьи в рамочке, чтобы перенести все это на новое рабочее место. Но как поступить с пластиковой картой? Вы уже привыкли к этому банку, запомнили пин-код, да и брат привык перечислять вам денежные подарки именно на этот расчетный счет. Что же делать? При увольнении из компании, оформившей карту, пользование «пластиком» можно продолжить. Однако тарифы за ее обслуживание будут намного выше, так как она перестанет быть зарплатной. Также владелец карты может лишиться ряда услуг, которые банк предоставлял в рамках зарплатного проекта.
Вы с интересом прочитали нашу статью и даже предложили руководству ввести электронную форму расчета с сотрудниками. Но, увы, по тем или иным причинам получили отказ. А ведь вы уже почти что почувствовали себя гордой обладательницей заветного пластика. Что же делать? Если вы желаете получать свои кровные денежки на пластиковую карту, а предприятие не спешит вводить такой вид расчета с сотрудниками — можете взять инициативу в свои руки. Советуем для открытия счета выбирать банк покрупнее: у них хорошо развита сеть банкоматов, к тому же гораздо ниже цены на обслуживание карточек. В банке необходимо написать заявление и предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Через три-четыре дня (в это время банковские работники проверяют указанные данные) вам сообщат об открытии счета. Отказывают только в случае, если вы сообщили какую-либо ложную информацию.
Вы взяли рекламный проспект в банке и не знаете, какую из предложенных карт выбрать? Для начала определитесь, как и для чего вы планируете эту карту использовать. Вам нужна пластиковая карта только для перечисления заработной платы? Тогда идеально подойдет карта Visa Electron или Cirrus/Maestro (карта системы Mastercard), во многих банках их можно получить бесплатно. Это единственные карточки, для открытия которых не требуется открытие депозита. Стоимость обслуживания минимальна и составляет примерно в год. Правда, подобные карты имеют и свои ограничения в обслуживании, например, ими нельзя оплачивать покупки и услуги через Интернет. Зато «малобюджетные» карты реже становятся добычей мошенников.
Вы проанализировали ситуацию и поняли, что пластиковая карта нужна не только для получения зарплаты. Поэтому хочется оформлять на этот счет другие поступления или зарплату с работы по совместительству. Привлекательной кажется и возможность использовать этот счет в банке как накопительный. К тому же вы достаточно часто ездите в зарубежные командировки и путешествия. Хотелось бы иметь возможность использовать пластиковую карту и там. Да и интернет-магазины сегодня становятся все популярнее. Зачем же заранее ограничивать этот вид платежей? Картами следующего уровня — так называемыми классическими продуктами Visa Classic и Mastercard Mass — можно расплачиваться и через интернет. При открытии карты на счет нужно положить минимум 0-200. Стоимость годового обслуживания основной карты — -25. Многие банки предлагают открыть на один счет две карты. Одну — системы VISA, вторую — системы Mastercard. Обслуживание дополнительной карты обойдется в -20 в год. Перечень услуг, бесплатно предоставляемым кархолдерам (а именно так называются владельцы пластиковых карт), обычно ограничивается страховым полисом при выезде за границу (и то далеко не во всех банках). Зато вы сможете снимать наличные в любой стране мира по курсу, предлагаемому вашим банком. Местный банк берет лишь процент за конвертацию и услуги банкомата. Это удобно, если нужна большая сумма денег, чем позволено таможенной декларацией. К тому же, если вдруг в поездке закончатся финансы, ваши друзья или родственники всегда смогут помочь, просто положив некоторую сумму на ваш счет в «родном» банке.
Вы внимательно прочитали нашу статью и… не нашли для себя никаких плюсов в использовании пластиковой карты. Вам удобно получать зарплату живыми деньгами — и с этим ничего не поделать. Вот только на работе все чаще появляются слухи о внедрении зарплатных карт. Что же делать? Помните, перевод заработной платы в безналичный вид — абсолютно добровольно дело. Если вы не желаете получать зарплату на банковскую карту, предприятие обязано выдавать деньги через свою кассу. Отказать бухгалтерия не имеет права.
